De Ronald Salmond Jr.

Criptomoneda este ultima etapă a evoluției monetare. Chiar și fără o definiție legală și aplicabilă ca bani, monedele digitale se află în centrul a ceea ce ar putea constitui o revoluție în spațiul financiar așa cum îl cunoaștem. Creșterea unei societăți mondiale fără numerar este determinată de digitalizarea consumului și este o forță majoră care trebuie luată în calcul. De la mărfuri la metale prețioase, hârtie valutară și credit, criptomonedele nu pot fi ignorate, deoarece banii continuă să se schimbe și să mute pe parcursul evoluției sale.

Când Bitcoin a fost creat acum un deceniu, a fost ușor să respingem potențialul acestuia. De atunci au existat mai multe amortizări privind viitorul criptomonedelor, deoarece volatilitatea lor duce la accidente continue catastrofale. De fapt, recordul actual deține „decesele Bitcoin” la 326. Cu toate acestea, criptomonedele s-au dovedit ferm hotărâte în fața opoziției deschise a mogulilor tradiționali din domeniul finanțelor precum Jamie Dimon și Warren Buffett. Prin urmare, este de înțeles de ce criptomonedele reprezintă o amenințare inerentă pentru actualul set financiar.

Crypto Vs Fiat

Nu există nicio îndoială că fiatul este, de asemenea, susceptibil la volatilitate imprevizibilă. Da, este adevărat că prețurile criptomonedelor pot scădea la jumătate din valoarea nominală într-o chestiune de zile sau chiar ore în cel mai rău caz, dar aceasta este o formă de instabilitate total diferită de cea a fiatului. Piața criptomonedelor este încă un sector în dezvoltare rapidă și cu implementarea măsurilor și strategiilor de securitate adecvate pentru a gestiona volatilitatea, acest defect recurent poate fi remediat.

De-a lungul timpului, mijloacele de schimb au fost de obicei susținute de un element tangibil cu valoare reală, dar nu același lucru se poate spune pentru fiat așa cum îl cunoaștem astăzi. Din punct de vedere tehnic, Fiat sunt la fel de puternice ca și credința pe care oamenii o au în ele. În termeni simpli, acestea sunt „susținute” de datoria unei țări. Aceasta înseamnă că, atunci când o țară nu poate să-și ramburseze datoriile și recurge la imprimarea mai multor bani, aceasta poate duce la hiperinflație și la o devalorizare a monedei reale. Venezuela, Ungaria de după război și Zimbabwe, care tocmai a înregistrat cea de-a 58-a criză a inflației, sunt studii fantastice de caz despre fiat nelegat greșit.

O privire asupra crizelor financiare globale din ultimii 40 de ani expune un defect critic în cadrul fiat care ar putea prăbuși economia mondială împreună. Centralizarea banilor pare să expună moneda fiat abuzului de corupție și malpraxis, care s-a demonstrat că are efecte de anvergură asupra cetățenilor care depind de moneda suverană ca modalitate de obținere a bunurilor esențiale. După cum mulți își vor aminti, criza financiară globală din 2008 a fost declanșată de o serie de politici de reglementare guvernamentale pro-bancare ale SUA, care au permis băncilor să joace rapid și să dispară cu numerar și datorii. Petrecerea a intrat într-o oprire accentuată în stilul Wolf of Wall Street, când Lehman Brothers a declanșat o criză globală de criză și lichiditate care a ajuns să fie cea care este considerată cea mai gravă criză financiară de la marea depresie din 1930.

Datorită contabilității imuabile distribuite de blockchain, criptomonedele sunt ferite de problemele descrise mai sus. Bineînțeles, criptomonedele nu sunt supuse inflației, deoarece numărul de jetoane lansate pe piață este întotdeauna fix. Bitcoin, de exemplu, intenționează să creeze doar 21 de milioane de jetoane, iar aprovizionarea totală va fi finalizată odată cu extragerea ultimului jeton. Implicația acestui fapt este că, în cele din urmă, prin cerere mare și ofertă fixă, bitcoin ar trebui să își păstreze valoarea mai bine decât monedele fiduciare.

Bitcoinele sunt, de asemenea, generate printr-un proces democratizat de rezolvare a sarcinilor de calcul complexe. Ca atare, nu există nicio entitate care să le dețină sau să le distribuie. Această descentralizare a creării de monedă ar trebui să facă în mod ideal bitcoin, ca monedă, liber de manipulare. Desigur, există câteva idei în această ideologie. Luați, de exemplu, faptul că un număr covârșitor de bitcoini sunt exploatate în China sau faptul că o mână de bazine miniere puternice se află în spatele exploatării bitcoinului, validarea blocurilor și colectarea de recompense pentru efortul de a sprijini rețeaua..

Toate acestea sună destul de centralizate și similare ciclului de producție al monedei fiduciare, dar criptomonedele poartă promisiunea de a oferi o schimbare a sistemului financiar prin tricotarea unei țesături puternice al cărei fundal poate asigura dezvoltarea unor monede globale puternice, universal acceptate, care sunt agnostic față de controlul naționalității, al frontierelor și al capitalului perceput de autoritățile de reglementare financiare partizane.

Crypto-banking ar putea fi viitorul

Forma unică în care există criptomoneda (ca algoritmi criptați) permite generarea și păstrarea activelor online. Utilizatorii de criptomonede creează portofele cărora li se alocă adrese unice și anonime pentru a stoca monede. Alternativ, schimburi de criptomonede permite, de asemenea, utilizatorilor să tranzacționeze și să-și stocheze activele în portofelul fierbinte sau în camera frigorifică a bursei. Când tranzacțiile și tranzacționarea au dominat ca principal caz de utilizare pentru cazurile de utilizare a criptomonedelor, au fost suficiente portofelele reci, dure și fierbinți. Cu toate acestea, creșterea și evoluția continuă a industriei criptomonedelor au creat necesitatea unei funcționalități sporite. Prin urmare, cerința pentru cripto-bănci.

Cripto-bancarea ar putea revoluționa sectorul criptografic, deoarece portofelele sale sigure, contractele inteligente, dApp-urile și tehnologia de registre distribuite oferă caracteristici care depășesc și dincolo de serviciile de portofel de bază. Aceste bănci sunt în esență versiuni descentralizate ale băncilor tradiționale și sunt alimentate de tehnologia blockchain. Blockchain-urile dedicate construite pentru cripto-bănci acționează ca punct de „autoritate” și acest lucru înseamnă că cripto-instituțiile precum Datarius, Crypterium sau cripto-banca europeană sunt capabile să auto-execute o serie de funcții prin blockchain.

Un cont bancar imuabil bazat pe blockchain, cu acces nelimitat

Aceeași tehnologie care stă la baza bitcoinului este acum utilizată de cripto-bănci pentru a rezolva unele dintre problemele financiare de lungă durată care afectează sectorul bancar tradițional. De fapt, unul dintre cele mai supărătoare aspecte ale operațiunilor bancare tradiționale este incapacitatea deținătorilor de conturi bancare de a exercita cu adevărat control deplin asupra fondurilor lor.

Da, băncile oferă extrase de cont membrilor, dar există o grămadă de povești care evidențiază cât de dificil poate fi pentru clienți să-și recupereze fondurile în anumite circumstanțe atenuante. De exemplu, în unele cazuri de a revendica o moștenire lăsată de un decedat, ar putea dura luni, dacă nu chiar ani de procese birocratice costisitoare pentru a accesa activele deținute în bănci și de multe ori avocații sunt obligați să medieze conflictele dintre deținătorii de conturi și instituțiile financiare. Adăugați la aceasta faptul că băncile împrumută banii deponenților pentru a genera profituri, practică care ar fi rapid închisă de către Comisia pentru valori mobiliare și schimb valutar din SUA și etichetată ca "spălare tranzacționare" pe piețele de acțiuni.

Contrastați aceste experiențe frustrante cu criptomoneda și veți începe să vedeți avantajul și necesitatea cripto-băncilor. Criptomonedele sunt păstrate în portofele deținute și controlate de utilizatori și, atunci când sunt lăsate pe un schimb, bursa nu are acces sau autoritate asupra monedelor de pe platformă. Sarcina lor este de a facilita pur și simplu schimburile de cripto-la-fiat și cripto-la-criptă și de a oferi portofele sigure pentru utilizatori, pentru a-și depune monedele.

Utilizatorii de cripto-bănci au control absolut asupra activelor lor digitale și pot efectua tranzacții în orice moment. Crypto-băncile au, de asemenea, un plafon ridicat la tranzacții. Utilizatorii pot trimite sume relativ mari de tranzacții, ceea ce oferă posibilitatea de a efectua tranzacții mari, care ar atrage atenția FBI și a altor autorități de reglementare din sectorul tradițional.

Tranzacții globale

Banca Mondială a raportat că remiterea de fonduri către țările cu venituri mici și medii a atins un maxim istoric în 2017, ceea ce echivalează cu o creștere de 8,5% de la 429 miliarde dolari în 2016 la 466 miliarde dolari în 2017. În general, remitențele globale, inclusiv țările cu venituri ridicate, s-au îmbunătățit cu 7% de la 573 dolari la 613 miliarde dolari în aceeași perioadă. Banca Mondială a proiectat, de asemenea, creșteri suplimentare de 4,1% și 4,6% în categoriile respective în 2018.

Aceste statistici arată că, cu infrastructura adecvată, o cantitate tot mai mare de fonduri ar putea fi trimise peste granițe, dar problema actuală este că limitările bancare tradiționale împiedică extinderea pentru a răspunde creșterii rapide a remitențelor.

Taxe mari

Băncile tradiționale generează o mare parte din venituri prin comisioane bancare. Fiecare tranzacție are comisioane atașate de la descoperiri de cont la retrageri de bancomate, transferuri interne și internaționale și chiar întreținerea contului vin cu o taxă. Utilizatorii s-au obișnuit să suporte taxe, dar se pare că, în fiecare an, taxele devin ridicol de mari! Există, de asemenea, aspectul comisioanelor ascunse, care sunt percepute pe ascuns față de deținătorii de cont, deoarece există puțină transparență pentru diferitele procese utilizate de bănci. Acest lucru ar putea crește în mod semnificativ taxele implicate.

Rețelele blockchain stabilesc de obicei taxele de tranzacție de bază, care sunt adesea minime. Acest lucru se datorează faptului că plățile sunt directe și nu au procese lungi care implică costuri. Tranzacțiile blockchain prin cripto-bănci sunt publicate pe registrul public și oricine poate analiza tranzacțiile, deoarece acestea sunt 100% transparente, ceea ce elimină frauda și orice taxe ascunse..

Merită menționat faptul că băncile verifică și audită procesele. Acest lucru generează costuri la sfârșitul lor și acestea sunt transferate clientului. Blockchain, pe de altă parte, păstrează înregistrări și efectuează audituri ale activității în lanț, fără costuri suplimentare.

Timpi lungi de tranzacționare

Toată lumea adoră atunci când băncile le anunță că conturile lor au fost creditate, mai ales după zile îndelungate de nesiguranță. Totul ar putea fi mult mai ușor și mai puțin stresant dacă fondurile ar putea ajunge la cont imediat ce au fost aprobate de expeditor. În acest moment, acest lucru este dificil din punct de vedere tehnic pentru băncile tradiționale care probabil nu au pilotat încă produsele blockchain ale Ripple.

Atunci când efectuează transferuri tradiționale, utilizatorii nu distribuie numerar direct. Clienții solicită băncii lor transferul de fonduri către utilizatori din alte bănci sau aceeași bancă din locații diferite. Banca aprobă tranzacțiile odată verificate cu contul emitent, apoi face o decontare back-end cu banca beneficiară. În mod normal, aceasta durează aproximativ 2 zile lucrătoare.

Acest lucru demonstrează că băncile tradiționale nu oferă utilizatorilor acces absolut și control asupra fondurilor lor. Pe de altă parte, proprietarii de criptomonede păstrează întotdeauna posesia deplină a fondurilor lor și pot trimite direct fonduri către portofelele dorite, prin care tranzacțiile sunt finalizate instantaneu. În câteva secunde, cel mult câteva minute, fondurile sunt depuse în conturile destinatarului.

Securitatea datelor

Pe măsură ce tehnologia crește, actorii răi se îmbunătățesc. Hackerii au dezvoltat un arsenal de arme pe care le implementează împotriva utilizatorilor nebănuși și a computerelor vulnerabile, telefoanelor mobile, site-urilor web, conturilor de e-mail și bazelor de date ale utilizatorilor corporativi. Atacurile hard, phishing-ul, ransomware-ul și DDoS și exploatarea vulnerabilităților din diverse coduri permit hackerilor să compromită cu îndemânare sistemele și să fure identități ale utilizatorilor, fonduri și alte detalii personale și financiare valoroase care pot fi vândute cu un profit pe dark web. De asemenea, terți, precum personalul băncii care au acces la date cu caracter personal, pot vinde sau utiliza în mod penal datele contului în beneficiul lor. Această vulnerabilitate și risc ridicat este rezultatul unor date personale accesibile care identifică în mod deschis clienții.

Criptomonedele utilizează metode de criptare care asigură că adresele portofelului nu pot fi legate de utilizatori. Chiar mai bine, adresele portofelului se schimbă după fiecare tranzacție. Aceasta este o implementare suplimentară a securității de la autentificarea cu doi factori (2FA) pe portofele care îi ajută să le securizeze pentru a face portofelele imposibil de piratat.

Împrumuturi

Nu cu mult timp în urmă, băncile tradiționale erau mai atrăgătoare din cauza serviciilor de împrumut pe care criptomonedele nu le puteau oferi. Cu toate acestea, împrumuturile susținute de criptomonede sunt în mod constant pe drumul spre a deveni o formă mai tradițională și mai perturbatoare sau creșterea capitalului.

Împrumuturile emise de cripto-bănci sunt deseori mai rapide de procesat și vin cu dobânzi mult mai mici. Mai important, cripto-băncile sunt obiective în criteriile lor de emitere a împrumuturilor, spre deosebire de omologii lor subiectivi. Clienții care solicită împrumuturi de la băncile tradiționale s-ar putea confrunta cu înstrăinarea, ratele variabile bazate pe o serie de factori subiectivi și reglementările financiare internaționale ar putea împiedica, de asemenea, unii solicitanți să fie considerați candidați la împrumut..

Deoarece împrumuturile criptografice sunt un serviciu relativ nou, există puține entități pe piață care le oferă. BlockFi permite proprietarilor de criptare să se bucure de lichiditate în timp ce monedele „hodling” să culeagă câștiguri din aprecierea viitoare a prețului. Împrumutații BlockFi trebuie să își activeze activele în portofele pe care nu le pot retrage înainte de a primi un împrumut. Acest lucru reprezintă un avantaj dublu, deoarece monedele digitale care utilizează consensul Dovadă de miză (PoS) pentru a extrage monede recompensează utilizatorii care dețin un anumit număr de monede.

Alte start-up-uri timpurii care fac progrese în câmpul de creditare sunt FotonBank și Aurora. Similar cu BlockFi, fiecare oferă împrumuturi care necesită participarea activelor digitale ca garanție. Foton folosește un sistem de creditare personală care măsoară și subliniază valoarea creditului individual prin activitatea utilizatorului. Ratingurile de credit sunt, de asemenea, completate de un sistem de recompensă care mărește ratingurile pentru utilizatorii care participă la îmbunătățirea rețelei.

În plus, acest proces de împrumut imparțial permite utilizatorilor să-și construiască progresiv reputația și capacitatea de creditare pe măsură ce împrumută mai mult și își rambursează soldurile. Această metodă obiectivă de emitere a împrumuturilor este, de asemenea, reprodusă în abordarea Aurorei, întrucât compania folosește servicii de identitate precum uPort, atestări KYC și algoritmi de risc pentru a veni cu ratinguri de credit imparțiale ale clienților. Avantajul integrării acestor procese în procesul de împrumut este eliminarea influenței umane, care creează părtinire în activitățile bancare tradiționale. Cripto-băncile ar putea funcționa cu adevărat ca împrumutători corecți, care primesc bani în siguranță și rapid celor care au nevoie de ei.

În general, cripto-băncile oferă o suită de servicii care elimină problemele care au devenit endemice băncilor tradiționale. Printre acestea se numără gateway-uri de plată, schimb valutar și servicii bancare virtuale. Cripto-băncile precum Aurora și Foton oferă o combinație a acestor trei servicii. Unul operează un singur capital descentralizat care oferă împrumuturi printr-o platformă specifică numită Boreals, în timp ce cealaltă oferă mai multă diversificare în funcțiile sale bancare.

Conturile pot fi configurate ca conturi personale sau de afaceri, iar utilizatorii au opțiunea unică de a gestiona un cont alb sau negru. Conturile negre sunt anonime cu limite zilnice de tranzacții pentru a respecta legile UE împotriva spălării banilor (AML). Pe de altă parte, conturile albe sunt supuse verificării know-your-client (KYC) care prevede comisioane mai mici și tranzacții nelimitate.

Singurul lucru despre cripto-bănci este că pot rula blockchain-uri open source care se integrează cu alte rețele prin aplicații descentralizate (dApps) și există, de asemenea, opțiunea de a vă conecta la platformă exclusiv prin contracte inteligente..

Grei care conduc pachetul

În timp ce startup-urile cripto-bancare, cum ar fi BlockFi, Foton și Aurora, dau o mare promisiune, cripto-ul și tradiționalul sector financiar nu se uită doar la căpriori. Coinbase, cel mai mare schimb de criptomonede prin volum de tranzacționare din SUA, ar fi căutat o cartă bancară federală pentru a-i permite să își mărească caracteristicile bancare pentru a deveni standardul criptobanc. Alte unități de cripto puternice pe drumul spre a deveni cripto-bănci și criptocreditori includ Binance și Fundația Litecoin.

Gigantul financiar japonez SBI Holdings a dezvoltat, de asemenea, recent, primul schimb criptografic din lume, iar pe 17 iulie 2018, banca și-a deschis porțile pentru resortisanții japonezi cu vârsta cuprinsă între 20 și 70 de ani. Mai puțin de o lună mai târziu, banca a început să accepte membri peste 71 de ani din cauza a ceea ce a descris drept „cerere ridicată.” O serie de alte instituții financiare au observat, de asemenea, dorința consumatorilor pentru astfel de produse, începând să dezvolte cadre de reglementare care să permită o mai mare cooperare cu schimburi de criptomonede.

Cercetările își aruncă greutatea în spatele nevoii de crypto banking

Potrivit unui proiect de cercetare realizat de Deep Knowledge Analytics, Big Innovation Center și DAG Global pe „Blockchain in UK Industry Landscape Overview 2018”, Regatul Unit este poziționat să devină un hub major blockchain până în 2022. CEO-ul DAG Global Sean Kiernan crede personal că „Decalajul dintre cele două lumi ale finanțelor tradiționale și criptoconomiei rămâne, dar în următorii ani ne putem aștepta ca acest lucru să se diminueze și să dispară în cele din urmă.”

Un alt studiu intitulat „Criptomonede: depășirea barierelor în încredere și adoptare”, comandat de eToro și scris de profesorul William Knottenbelt a constatat că „Bitcoin și tehnologia blockchain ar putea face băncilor ceea ce telefoanele mobile au făcut pe stâlpii telefonici”. În cele din urmă, analistul Deutsche Bank Jim Reid este cel care nu își minte cuvintele trăgând o lovitură complet încărcată peste arc criticând instabilitatea inerentă a fiatului. Reid comentează despre relația dintre băncile centrale, guverne și sistemul financiar tradițional, spunând,

„[Guvernele] sunt forțate să acorde prioritate ratelor scăzute ale dobânzii și creșterii nominale față de controlul inflației, care ar putea anunța la începutul sfârșitului sistemului monetar fiat global care a început cu abandonul Bretton Woods în 1971."

Pe măsură ce tehnologia blockchain continuă să se dezvolte și criptomonedele devin o parte mai familiară a activităților zilnice ale fiecărui consumator, nevoia și spațiul disponibil pentru utilizarea lor vor continua să crească. Având în vedere multiplele neajunsuri ale sistemului bancar tradițional, este sigur să presupunem că băncile actuale funcționează numai pentru că sunt singura opțiune disponibilă. Cu toate acestea, odată cu introducerea opțiunilor bancare mult mai eficiente și echitabile, orientate către clienți, oferite de cripto-bancare, dacă sunt prezentate corect, ar putea deveni viitorul model financiar pentru activități bancare.

Despre Ronald Salmond Jr.: Educator de zi, cripto-zelot noaptea. Cercetez diagrame, schimb de comerț și mă gândesc la capacitatea blockchain-ului de a transforma orașele, comerțul și întregul sistem bancar așa cum îl cunoaștem!