Рональд Салмонд-младший

Криптовалюта – это последний этап денежной эволюции. Даже без юридического и имеющего исковую силу определения денег цифровые валюты находятся в центре того, что может составить революцию в известном нам финансовом пространстве. Рост мирового безналичного общества обусловлен цифровизацией потребления и является важной силой, с которой нужно считаться. От товаров до драгоценных металлов, бумажных денег и кредитов – нельзя игнорировать криптовалюты, поскольку деньги продолжают меняться и видоизменяться на своем эволюционном пути..

Когда десять лет назад был создан биткойн, его потенциал было легко игнорировать. С тех пор было несколько списаний на будущее криптовалют, поскольку их волатильность приводит к постоянным катастрофическим сбоям. Фактически, текущий рекорд составляет 326 смертей в биткойнах. Однако криптовалюты оказались стойкими перед лицом открытого противодействия традиционных финансовых магнатов, таких как Джейми Даймон и Уоррен Баффет. Поэтому понятно, почему криптовалюты представляют собой неотъемлемую угрозу для текущей финансовой системы..

Крипто против Fiat

Нет сомнений в том, что фиат также подвержен непредсказуемой волатильности. Да, это правда, что цены на криптовалюту могут упасть вдвое от их номинальной стоимости в течение нескольких дней или даже часов в худшем случае, но это совершенно другая форма нестабильности, чем у фиатных валют. Рынок криптовалют по-прежнему является быстро развивающимся сектором, и с применением надлежащих мер безопасности и стратегий управления волатильностью этот повторяющийся недостаток можно исправить..

На протяжении всего времени средства обмена обычно подкреплялись какими-то материальными предметами с реальной жизненной ценностью, но этого нельзя сказать о бумажных деньгах в том виде, в каком мы их знаем сегодня. Технически фиатные деньги так же сильны, как и вера в них людей. Проще говоря, они «поддерживаются» долгом страны. Это означает, что когда страна не может выплатить свой долг и прибегает к печати большего количества денег, это может привести к гиперинфляции и девальвации реальной валюты. Венесуэла, послевоенная Венгрия и Зимбабве, в которых только что зарегистрирован 58-й инфляционный кризис, – фантастические примеры того, как неуправляемый фиат пошел не так, как надо..

Взгляд на глобальные финансовые кризисы за последние 40 лет выявляет критическую ошибку в фиатной валюте, которая может обрушить мировую экономику в целом. Централизация денег, по-видимому, подвергает фиатную валюту коррупции и злоупотреблениям, что, как было продемонстрировано, имеет далеко идущие последствия для граждан, полагающихся на суверенную валюту как способ получения товаров первой необходимости. Как многие помнят, глобальный финансовый кризис 2008 года был спровоцирован серией пробанковских нормативных мер правительства США, которые позволили банкам играть быстро и свободно с наличными деньгами и долгами. Вечеринка в стиле Волка с Уолл-стрит резко остановилась, когда Lehman Brothers положила начало глобальному краху и кризису ликвидности, который в конечном итоге стал тем, что считается худшим финансовым кризисом со времен Великой депрессии 1930 года..

Благодаря неизменяемому распределенному реестру блокчейна, криптовалюты защищены от проблем, описанных выше. Естественно, криптовалюты не подвержены инфляции, поскольку количество токенов, выпущенных на рынок, всегда фиксировано. Биткойн, например, намеревается создать только 21 миллион токенов, и общее предложение будет завершено после того, как будет добыт последний токен. Следствием этого является то, что в конечном итоге благодаря высокому спросу и фиксированному предложению биткойн должен сохранять свою ценность лучше, чем фиатные валюты..

Биткойны также генерируются посредством демократизированного процесса решения сложных вычислительных задач. Таким образом, нет никакой организации, владеющей или распространяющей их. Эта децентрализованная система создания валюты в идеале должна сделать биткойн как валюту свободным от манипуляций. Конечно, в этой идеологии есть свои изломы. Возьмем, к примеру, тот факт, что подавляющее количество биткойнов добывается в Китае, или тот факт, что несколько мощных майнинговых пулов стоят за майнингом биткойнов, проверкой блоков и сбором вознаграждений за усилия по поддержке сети..

Все это звучит довольно централизованно и похоже на цикл производства фиатной валюты, но криптовалюта обещает обеспечить сдвиг в финансовой системе путем создания прочной ткани, на фоне которой может быть обеспечено развитие сильных, общепризнанных глобальных валют, которые являются независимость от национальности, границ и контроля за движением капитала, налагаемого пристрастными финансовыми регуляторами.

Крипто-банкинг может быть будущим

Уникальная форма, в которой существует криптовалюта (в виде зашифрованных алгоритмов), позволяет создавать активы и хранить их в сети. Пользователи криптовалюты создают кошельки, которым выделяются уникальные анонимные адреса для хранения монет. Альтернативно, криптовалютные биржи также позволяют пользователям торговать и хранить свои активы в горячем кошельке или холодном хранилище биржи. Когда транзакции и торговля преобладали в качестве основного варианта использования криптовалюты, было достаточно холодного, жесткого и горячего кошельков. Однако постоянный рост и развитие индустрии криптовалют создали потребность в расширении функциональности. Следовательно, требование к криптобанкам.

Криптобанкинг может произвести революцию в криптосекторе, поскольку его безопасные кошельки, смарт-контракты, децентрализованные приложения и технология распределенного реестра предоставляют функции, которые выходят за рамки основных услуг кошелька. Эти банки по сути являются децентрализованными версиями традиционных банков и работают на технологии блокчейн. Выделенные блокчейны, созданные для криптобанков, действуют как «авторитетная точка», а это означает, что такие криптоорганизации, как Datarius, Crypterium или Европейский криптобанк, могут самостоятельно выполнять ряд функций через блокчейн..

Неизменяемый банковский счет на основе блокчейна с неограниченным доступом

Та же технология, что лежит в основе биткойнов, теперь используется криптобанками для решения некоторых давних финансовых проблем, которые преследуют традиционный банковский сектор. Фактически, одним из самых неприятных аспектов традиционного банковского дела является неспособность владельцев банковских счетов по-настоящему осуществлять полный контроль над своими средствами..

Да, банки предоставляют своим членам выписки со счетов, но есть масса историй, подчеркивающих, насколько сложно клиентам получить свои средства при определенных смягчающих обстоятельствах. Например, в некоторых случаях требования наследства, оставленного умершим, могут потребоваться месяцы, если не годы дорогостоящих бюрократических процедур для доступа к активам, хранящимся в банках, и часто юристы требуются для урегулирования конфликтов между держателями счетов и финансовыми учреждениями. Добавьте к этому тот факт, что банки ссужают деньги вкладчиков для получения прибыли – практика, которая была бы быстро прекращена Комиссией по ценным бумагам и биржам США и обозначена как "мыть торговлю" на фондовых рынках.

Сравните этот разочаровывающий опыт с криптовалютой, и вы начнете видеть преимущества и необходимость криптобанков. Криптовалюты хранятся в кошельках, которые принадлежат пользователям и контролируются ими, и когда они остаются на бирже, биржа не имеет доступа к монетам на платформе и не имеет их полномочий. Их работа состоит в том, чтобы просто облегчить обмен криптовалюты на фиат и криптовалюту на криптовалюту и предоставить пользователям безопасные кошельки для внесения своих монет..

Пользователи криптобанка имеют полный контроль над своими цифровыми активами и могут проводить транзакции в любое время. Криптобанки также имеют высокий предел транзакций. Пользователи могут отправлять относительно большие суммы транзакций, что обеспечивает удобство проведения крупных транзакций, что привлечет внимание ФБР и других регулирующих органов в традиционном секторе..

Глобальные транзакции

Всемирный банк сообщил, что денежные переводы в страны с низким и средним уровнем доходов достигли рекордного уровня в 2017 году, что соответствует увеличению на 8,5% с 429 миллиардов долларов в 2016 году до 466 миллиардов долларов в 2017 году. В целом глобальные денежные переводы, включая страны с высоким уровнем доходов, также улучшились на 7% с 573 до 613 млрд долларов за тот же период. Всемирный банк также прогнозировал дополнительный рост на 4,1% и 4,6% в соответствующих категориях в 2018 году..

Эти статистические данные показывают, что при наличии соответствующей инфраструктуры все большее количество средств может быть отправлено через границу, но текущая проблема заключается в том, что традиционные банковские ограничения препятствуют масштабированию для обеспечения быстрого роста денежных переводов..

Высокие комиссии

Традиционные банки получают большой доход за счет банковских комиссий. Каждая транзакция связана с комиссией: от овердрафта до снятия средств в банкоматах, внутренних и международных переводов и даже обслуживания счета взимается комиссия. Пользователи привыкли брать на себя комиссию, но также кажется, что с каждым годом сборы становятся смехотворно высокими! Также существует аспект скрытых комиссий, которые тайно взимаются с владельцев счетов, поскольку различные процессы, используемые банками, не прозрачны. Это может еще больше увеличить связанные с этим сборы..

Сети блокчейнов обычно устанавливают базовые комиссии за транзакции, которые зачастую минимальны. Это связано с тем, что платежи являются прямыми и не требуют длительных процессов, влекущих за собой расходы. Блокчейн-транзакции через криптобанки публикуются в публичной книге, и любой может тщательно проверять транзакции, поскольку они на 100% прозрачны, что исключает мошенничество и любые скрытые платежи..

Стоит отметить, что сами банки проверяют и проверяют процессы. С их стороны возникают затраты, которые перекладываются на покупателя. Блокчейн, с другой стороны, ведет учет и проводит аудит активности в сети без дополнительных затрат..

Длительное время транзакции

Всем нравится, когда банки уведомляют их о зачислении средств на их счета, особенно после долгих беспокойных дней неопределенности. Все могло бы быть намного проще и менее напряженным, если бы средства могли поступать на счет, как только они были одобрены отправителем. На данный момент это технически сложно для традиционных банков, которые, возможно, еще не опробовали блокчейн-продукты Ripple..

При совершении традиционных банковских переводов пользователи не выдают наличные напрямую. Клиенты обращаются в свой банк с запросами о переводе средств пользователям в других банках или в том же банке в разных местах. Банк утверждает транзакции после проверки по счету-эмитенту, а затем производит внутренний расчет с банком-получателем. Обычно это занимает около 2 рабочих дней..

Это демонстрирует, что традиционные банки не предоставляют пользователям абсолютного доступа к своим средствам и контроля над ними. С другой стороны, владельцы криптовалюты всегда сохраняют полное владение своими средствами и могут напрямую отправлять средства на желаемые кошельки, посредством чего транзакции мгновенно завершаются. За несколько секунд, максимум за несколько минут, средства зачисляются на счета получателя..

Безопасность данных

По мере развития технологий плохие игроки становятся лучше. Хакеры разработали арсенал оружия, которое они применяют против ничего не подозревающих пользователей и уязвимых компьютеров, мобильных телефонов, веб-сайтов, учетных записей электронной почты и корпоративных пользовательских баз данных. Аппаратные взломы, фишинг, атаки программ-вымогателей и DDoS-атаки, а также использование уязвимостей в различном коде позволяют хакерам ловко взламывать системы и красть идентификационные данные пользователей, средства и другие ценные личные и финансовые данные, которые можно выгодно продать в даркнете. Кроме того, третьи стороны, например сотрудники банка, которые имеют доступ к личным данным, могут продавать или использовать данные учетной записи в преступных целях в своих интересах. Эта уязвимость и высокий риск являются результатом доступных личных данных, которые открыто идентифицируют клиентов..

Криптовалюты используют методы шифрования, которые гарантируют, что адреса кошельков не могут быть связаны с пользователями. Более того, адреса кошельков меняются после каждой транзакции. Это дополнительная реализация безопасности от двухфакторной аутентификации (2FA) на кошельках, которая помогает обезопасить их и сделать невозможным взлом кошельков..

Займы

Не так давно традиционные банки были более привлекательными из-за кредитных услуг, которые не могли предложить криптовалюты. Тем не менее, кредиты, обеспеченные криптовалютой, неуклонно движутся к тому, чтобы стать более распространенной и разрушительной формой привлечения капитала..

Ссуды, выданные в криптобанках, часто обрабатываются быстрее и по гораздо более низким процентным ставкам. Что еще более важно, криптобанки объективны в своих критериях выдачи ссуд, в отличие от их субъективных коллег. Клиенты, ищущие ссуды в традиционных банках, могут столкнуться с отчуждением, переменные ставки, основанные на ряде субъективных факторов, и международные финансовые правила также могут препятствовать рассмотрению некоторых соискателей в качестве кандидатов на ссуду..

Поскольку криптовалютные займы – это относительно новая услуга, на рынке мало организаций, которые их предлагают. BlockFi позволяет владельцам криптовалюты пользоваться ликвидностью, одновременно удерживая монеты, чтобы получить прибыль от повышения цен в будущем. Заемщики BlockFi должны вкладывать свои активы в кошельки, из которых они не могут вывести средства, прежде чем они получат ссуду. Это дает двойное преимущество, так как цифровые валюты, которые используют консенсус Proof of Stake (PoS) для добычи монет, вознаграждают пользователей, которые владеют определенным количеством монет..

Другими ранними стартапами, добившимися успеха в сфере криптографического кредитования, являются FotonBank и Aurora. Как и в случае с BlockFi, каждый из них предлагает ссуды, которые требуют размещения цифровых активов в качестве залога. Foton использует персональную кредитную систему, которая измеряет и подчеркивает индивидуальную кредитную ценность посредством активности пользователя. Кредитные рейтинги также дополняются системой вознаграждений, которая увеличивает рейтинги для пользователей, которые участвуют в улучшении сети..

Кроме того, этот процесс беспристрастного кредитования позволяет пользователям постепенно укреплять свою репутацию и кредитоспособность по мере того, как они занимают больше и выплачивают свои остатки. Этот объективный метод выдачи кредитов также воспроизводится в подходе Aurora, поскольку компания использует службы идентификации, такие как uPort, KYC-аттестации и алгоритмы риска, для получения беспристрастных кредитных рейтингов клиентов. Преимущество интеграции этих процессов в процесс кредитования заключается в устранении человеческого влияния, которое создает предвзятость в традиционном банковском деле. Криптобанки действительно могут функционировать как честные кредиторы, которые надежно и быстро получают деньги тем, кто в них нуждается..

Как правило, криптобанки предлагают набор услуг, которые устраняют проблемы, присущие традиционным банкам. Среди них платежные шлюзы, обмен валюты и виртуальные банковские сервисы. Криптобанки, такие как Aurora и Foton, предлагают комбинацию этих трех услуг. Один управляет единым децентрализованным капиталом, который предлагает займы через стейблкоин для конкретной платформы, который называется Boreals, тогда как другой предлагает большую диверсификацию своих банковских функций..

Учетные записи могут быть настроены как личные или как бизнес-учетные записи, и пользователи имеют уникальный выбор – использовать белую или черную учетную запись. Черные учетные записи анонимны с ежедневными ограничениями на транзакции в соответствии с законами ЕС о борьбе с отмыванием денег (AML). С другой стороны, белые аккаунты подлежат проверке по принципу «знай своего клиента» (KYC), которая предусматривает более низкие комиссии и неограниченное количество транзакций..

Уникальность криптобанков заключается в том, что они могут запускать блокчейны с открытым исходным кодом, которые интегрируются с другими сетями через децентрализованные приложения (dApps), а также есть возможность подключаться к платформе исключительно через смарт-контракты..

Тяжеловесы, ведущие группу

В то время как стартапы криптовалютных банков, такие как BlockFi, Foton и Aurora, демонстрируют большие перспективы, старожилы криптовалютного и традиционного финансового сектора не просто наблюдают за ними со стропил. Coinbase, крупнейшая биржа криптовалют по объему торгов в США, как сообщается, ищет федеральную банковскую хартию, которая позволила бы ей расширить свои банковские функции, чтобы стать стандартом криптобанка. Другие мощные крипто-учреждения на пути к тому, чтобы стать криптобанками и крипто-кредиторами, включают Binance и Litecoin Foundation..

Японский финансовый гигант SBI Holdings также недавно разработал первую в мире криптовалютную биржу, поддерживаемую банком, и 17 июля 2018 года банк открыл свои двери для граждан Японии в возрасте от 20 до 70 лет. Менее чем через месяц банк начал принимать членов старше 71 года из-за того, что он описал как «высокий спрос». Множество других финансовых учреждений также обратили внимание на желание потребителей иметь такие продукты, начав разрабатывать нормативно-правовую базу, которая будет способствовать более тесному сотрудничеству. с биржами криптовалют.

Исследования подтверждают необходимость криптовалютного банкинга

Согласно исследовательскому проекту, проведенному Deep Knowledge Analytics, Big Innovation Center и DAG Global под названием «Обзор отраслевых ландшафтов Великобритании за 2018 год», Великобритания может стать крупным центром цепочки блоков к 2022 году. Генеральный директор DAG Global Шон Кирнан лично считает, что «Разрыв между двумя мирами традиционных финансов и криптоэкономики сохраняется, но в ближайшие годы мы можем ожидать, что он уменьшится и в конечном итоге исчезнет».

Другое исследование под названием «Криптовалюты: преодоление барьеров для доверия и принятия», проведенное по заказу eToro и автором которого является профессор Уильям Кноттенбельт, показало, что «технология биткойнов и блокчейн может сделать с банками то же, что сотовые телефоны сделали с телефонными столбами». В конечном счете, это аналитик Deutsche Bank Джим Рид, который не стесняется своих слов, делает полный выстрел через нос, критикуя врожденную нестабильность фиатных денег. Рид комментирует отношения между центральными банками, правительствами и традиционной финансовой системой, говоря:,

«[Правительства)] вынуждены отдавать предпочтение низким процентным ставкам и номинальному росту, а не контролю над инфляцией, что может означать начало конца мировой системы фиатных валют, которая началась с отказа от Бреттон-Вудской системы еще в 1971 году.."

Поскольку технология блокчейн продолжает развиваться, а криптовалюты становятся все более привычной частью повседневной деятельности каждого потребителя, потребность и доступное пространство для их использования будут продолжать расти. Учитывая многочисленные недостатки традиционной банковской системы, можно с уверенностью предположить, что сегодняшние банки работают только потому, что являются единственным доступным вариантом. Однако с появлением гораздо более эффективных и справедливых банковских вариантов, ориентированных на клиентов, предлагаемых криптобанкингом, если они представлены должным образом, они могут стать будущей финансовой моделью для банковского дела..

О Рональд Салмонд-младший: Педагог днем, крипто-фанатик ночью. Я просматриваю графики, меняю торговлю и размышляю о способности блокчейна преобразовывать города, торговлю и всю банковскую систему в том виде, в каком мы ее знаем.!